לאחרונה, פרסמה הממשלה הצעת החלטה חדשה שמטרתה להגביר את התחרות בשוק מתן הערבויות בישראל (להלן: "הצעת ההחלטה"). המהלך נועד להסיר חסמי כניסה ולאפשר לגופים פיננסיים חוץ בנקאיים, בעלי רישיון ופיקוח רגולטורי, להנפיק ערבויות במקומות שבהם כיום נדרשת ערבות בנקאית בלבד.
שוק הערבויות בישראל מאופיין בריכוזיות גבוהה ונשלט כמעט במלואו על ידי התאגידים הבנקאיים. הוראות דין רבות מחייבות כיום העמדת ערבות בנקאית בלבד, דבר המקנה לבנקים יתרון תחרותי מובהק ומצמצם את האפשרות של גופים אחרים להציע חלופות תחרותיות. כתוצאה מכך, הציבור נושא בעלויות גבוהות, ולעיתים נדרש לרתק הון משמעותי לצורך הנפקת הערבות.
בהתאם לדברי ההסבר, לצד התאגידים הבנקאיים קיימים כיום גופים נוספים המחזיקים ברישיון רשמי להעמדת ערבויות, ובכללם:
- בעלי רישיון למתן אשראי כהגדרתם בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע״ו-2016 (אשר קיבלו אישור מיוחד לעסוק במתן ערבויות).
- מבטח, כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), תשמ"א-1981
- נותן שירותי תשלום בעלי חשיבות יציבותית, כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ״א-1981.
גופים אלה מפוקחים על ידי הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון או על ידי המפקח על הבנקים (לפי העניין), עברו הליך רישוי מעמיק וכפופים לתשתית הסדרתית נרחבת בתחומי יציבות פיננסית, ניהול סיכונים ודיווח.
הצעת ההחלטה קובעת תיקון רוחבי בעשרות חוקים קיימים, כך שבכל מקום שבו נדרשת כיום ערבות בנקאית, ניתן יהיה להעמיד גם ערבות חוץ בנקאית שתונפק על ידי אחד מהגופים המורשים כאמור. בין היתר מוצע לתקן חוקים בתחומי ביטוח, תכנון ובנייה, תעסוקה, תחבורה, מיסוי מקרקעין, שכירות, עוולות מסחריות, רישוי עסקים, חוק המכר (דירות) ועוד, כך שיכירו גם בערבויות חוץ בנקאיות כמספקות את דרישות החוק. בנוסף, מוצע להטיל על שרי הממשלה לבחון את התקנות שבתחום סמכותם ולעדכן גם את חקיקת המשנה כך שתאפשר קבלת ערבויות מסוגים נוספים.
מטרת המהלך כאמור, לפתוח את שוק הערבויות לתחרות, להפחית את התלות במערכת הבנקאית ולהוזיל את עלויות הנפקת הערבויות לציבור. המהלך צפוי לגוון את הגופים הפועלים בשוק, לשפר את הנגישות למכשירי ביטחון פיננסיים, ולהקל על תזרים המזומנים של עסקים קטנים ובינוניים, שנדרשים כיום להעמיד בטוחות משמעותיות לצורך קבלת ערבות בנקאית.
הצעת ההחלטה תעבור את הליכי החקיקה המקובלים ויתכן שאף תאושר כבר בחוק "ההסדרים" הקרוב.
צוות הרגולציה הפיננסית במשרד מלווה גופים המעמידים ערבויות בנקאיות וערבויות חוץ בנקאיות, הן בהליכי הרישוי והן ביעוץ השוטף להעמדת ערבויות.
נשמח לעמוד לרשותכם בכל שאלה או הבהרה בנוגע להצעה זו ולהשלכותיה על פעילותכם העסקית, לרבות בחינת התאמות נדרשות בהתקשרויות חוזיות ובמנגנוני בטוחות.
